Sovint ens pregunten quina és la millor manera de finançar una criopreservació. Sovint s'espera que la resposta sigui una assegurança concreta.
Ho entenc. Estem acostumats a pensar que, en qüestions financeres, hi ha una opció clarament millor: la hipoteca més barata, la rendibilitat més alta o la pòlissa amb la prima mensual més baixa.
Però aquest cas és diferent.
Un pla de finançament pot semblar excel·lent en un full de càlcul i fallar just el dia que més falta fa.
Pot caducar massa aviat. Pot dependre que un familiar faci un pagament. Pot fer que els diners quedin bloquejats en una herència durant mesos. O pot ser tan car que la persona assegurada deixi de pagar la prima sense dir-ne res.
L'opció de finançament més intel·ligent no és el producte més sofisticat. És el pla més senzill que garanteix que hi hagi prou diners disponibles en el moment oportú i que continuï sent realista per a la teva situació.
La prima més baixa no sempre fa que un pla sigui el més barat
Comencem per la temptació evident.
Si dues pòlisses ofereixen el mateix capital per defunció i una costa menys, per què algú triaria la més cara?
De vegades, no caldria que ho fes. Una prima més baixa pot ser justament el que fa que el pla sigui sostenible.
El problema comença quan la comparació s'atura en el preu d'aquest mes.
Una assegurança de vida temporal ofereix cobertura durant un termini determinat. Per a una persona jove i sana, pot oferir una cobertura considerable amb una prima assumible. Per això molts membres comencen amb aquesta opció.
Ara imagina que la pòlissa acaba als 60 anys.
Encara ets viu, i això és una bona notícia. Però tindràs més edat, una pòlissa nova probablement costarà més i un diagnòstic rebut durant aquest període pot dificultar la contractació d'una nova cobertura.
La pòlissa barata pot haver complert la seva funció, però el pla de finançament global no.
Això no és un argument en contra de l'assegurança temporal. És un argument contra fer com si la data de venciment no existís.
Si la cobertura temporal és avui la via assequible, considera-la seriosament com una solució de transició. Decideix quina alternativa tindràs quan s'acabi: inversions, una cobertura de més durada, o una altra font de fons acceptada.
Els detalls de les assegurances temporals i de vida sencera són importants, però encara ho és més planificar la transició d'una a l'altra.
Comença pel moment en què caldrà disposar dels diners
El finançament mínim actual per als membres europeus és de 200.000 € per a la criopreservació de cos complet i de 75.000 € per a la criopreservació cerebral.
Són xifres grans. Precisament per això l'assegurança és útil: permet disposar del capital necessari abans que una persona hagi pogut acumular aquesta quantitat en actius líquids.
Tot i això, tenir prou patrimoni no és el mateix que disposar d'un mecanisme de finançament que funcioni en la pràctica.
Una casa no permet disposar dels diners amb prou rapidesa per pagar una factura. Tampoc pot fer-ho una empresa privada, una herència que encara no ha arribat, o un compte d'inversió al qual ningú pot accedir legalment.
La criopreservació s'ha d'iniciar en un termini molt breu. Tomorrow.bio necessita un mecanisme de finançament ja establert, no pas l'expectativa que l'herència acabarà aportant prou fons.
Sembla obvi. A la pràctica, és aquí on molts plans aparentment sòlids revelen les seves febleses.
Algú diu: «La meva família sap què vull». Un altre diu: «Hi haurà prou diners a l'herència». Totes dues afirmacions poden ser sinceres.
Però cap de les dues afirmacions no garanteix que els diners estiguin disponibles a temps.
La guia de finançament vigent de Tomorrow.bio no accepta el testament com a mètode alternatiu de finançament. El retard, les possibles disputes i les despeses immediates fan que aquesta via sigui massa fràgil.
Es poden estudiar altres fórmules de finançament cas per cas, però han d'oferir liquiditat immediata i complir els requisits operatius.
Aquesta és la part que no agrada a algunes persones. Tenen prou patrimoni, però per què l'han de tenir estructurat d'aquesta manera?
Perquè el procediment no es pot pagar amb patrimoni, sinó amb diners disponibles de manera immediata.
Les opcions més habituals s'expliquen a l'apartat «Mètodes de finançament generals». Sigui quina sigui la via que triïs, pregunta't primer això: si morissis demà, el pla permetria fer el pagament?
Un pla no està acabat només perquè l'has començat
Hi ha un problema pràctic que apareix una vegada i una altra.
Diverses persones ja havien decidit fer-se membres. Algunes ja s'havien inscrit com a membres. Tot i això, consideraven que el procés no s'havia completat perquè encara no havien formalitzat l'assegurança o l'altra font de finançament.
Aquesta sensació era encertada.
La condició de membre i el mètode de finançament resolen qüestions diferents. La condició de membre estableix el marc contractual i operatiu. El finançament fa possible la criopreservació des del punt de vista econòmic.
És fàcil quedar encallat entre aquestes dues etapes per motius molt habituals.
Una asseguradora demana informació addicional. Es rebutja una sol·licitud. Falta un document. La gestió queda relegada entre les tasques importants que no semblen urgents.
Alguns membres van haver de presentar més d'una sol·licitud d'assegurança abans de trobar una opció viable. Altres entenien el plantejament, però no sabien quin havia de ser el pas següent.
La lliçó no és que el finançament sigui irremeiablement complicat. És pràcticament el contrari.
Una sola qüestió pendent pot fer que tot el pla sembli molt més complicat del que és.
Acaba aquest pas. Pregunta a Tomorrow.bio quins requisits encara falten. Si una asseguradora diu que no, esbrina si hi ha una altra via disponible. No interpretis un rebuig com una conclusió definitiva sobre totes les opcions possibles.
El procés pràctic s'explica a l'apartat «Configuració del teu mètode de finançament». És menys apassionant que triar una filosofia de vida, però és la part que converteix una intenció en un pla.
No serveix de gaire haver triat la pòlissa perfecta només en teoria.
La pòlissa útil és la que s'arriba a emetre, queda correctament vinculada al pla, aporta capital suficient i es manté vigent quan cal.
La teva vida financera canviarà
Un bon pla als 28 anys pot ser del tot inadequat als 58.
Pots canviar de país. Pots tenir fills o separar-te de la parella, vendre una empresa, perdre una feina, heretar diners o rebre un diagnòstic.
L'import mínim de finançament també pot variar si canvien els costos o els procediments. Tomorrow.bio publica l'import mínim vigent a la seva política de finançament.
Això no vol dir que hagis de redissenyar-ho tot constantment.
La planificació financera pot acabar generant molta feina i pocs progressos reals. Tampoc volem això.
Revisa el pla quan canviï alguna cosa rellevant, i abans que una pòlissa temporal s'acosti al venciment. Fora d'aquests casos, si el pla funciona, no hi donis més voltes i continua amb la teva vida.
El límit infranquejable és l'assequibilitat.
Una pòlissa permanent pot oferir cobertura de per vida, però no és més intel·ligent si la prima et resulta insostenible cada mes o no deixa marge per a la vida quotidiana.
El mateix passa amb l'estalvi agressiu. La criopreservació hauria de mantenir oberta la possibilitat d'allargar la vida. No hauria de fer miserable financerament la vida que ja tens.
Per als estudiants i les persones amb ingressos baixos, les opcions realistes s'expliquen en un apartat específic sobre la condició de membre per a estudiants i persones amb ingressos baixos.
Hi ha casos en què avui no hi ha cap via completa assequible. Fingir que no és així seria màrqueting, no pas una orientació útil.
Però «ara mateix no m'ho puc pagar» és més útil que «ja m'ho resoldré algun dia». La primera afirmació identifica un problema real. La segona l'amaga.
Doncs quin és el millor mètode de finançament?
Si ets jove, tens bona salut i encara estàs acumulant capital, l'assegurança temporal pot ser un començament sensat. Si necessites cobertura de per vida i pots mantenir la prima, l'assegurança permanent pot encaixar millor.
Si ja disposes de prou capital líquid, l'autofinançament o una fórmula jurídica adequada poden fer innecessària una assegurança. La normativa aplicable a cada país, la fiscalitat, la situació familiar i l'herència poden fer variar la resposta.
Tomorrow.bio et pot informar dels imports mínims actuals, de les vies de finançament acceptades i dels requisits operatius. Un professional qualificat hauria d'avaluar el producte financer i les conseqüències jurídiques en l'àmbit local.
Fes després una prova molt senzilla.
Els diners estarien disponibles si morissis aviat? Hi ha un pla creïble si vius molts anys més? Pots continuar pagant sense comprometre la teva vida actual?
Si no pots respondre una d'aquestes preguntes, has trobat el punt feble.
Corregeix aquest punt feble abans de buscar alguna cosa més sofisticada. Per aquest motiu, confiar que la família farà el pagament no és un pla complet, encara que ara mateix tothom hi estigui d'acord.
Un cop establert, el pla de finançament més intel·ligent hauria de deixar de preocupar-te.
Saps com es finançarà el procediment. Tomorrow.bio sap com s'han de gestionar els fons. Tu saps quan cal revisar el pla. I després ja no hi has de pensar més.
Aquest és, al capdavall, l'objectiu.
En resum: el mètode de finançament més intel·ligent és el més senzill que permet pagar a temps, mantenir-se vigent tant de temps com calgui i continuar sent assequible. Tria una via viable, acaba de configurar-la i revisa-la quan la teva vida canviï.
Per aprofundir