La tarifa de preservació és fixa. En canvi, el cost de finançar-la varia, sobretot segons l'edat en què comences.
L'asseguradora calcula la prima a partir d'una estimació del risc: quan és probable que moris. Com més jove i sa siguis quan contractes la pòlissa, més baixa serà la prima, que es mantindrà durant tota la vigència del contracte.
Hi ha dos tipus de pòlissa que permeten resoldre aquesta necessitat. Són fàcils de confondre i resolen problemes diferents.
Assegurança de vida temporal
L'assegurança de vida temporal paga una indemnització per defunció al teu beneficiari si mors dins d'un període fixat.
La cobertura comença el dia que la pòlissa entra en vigor. Si mors una setmana després de contractar-la, el beneficiari rep el capital íntegre, igual que si haguessis mantingut la pòlissa durant trenta anys.
Els terminis poden arribar fins als 65 anys i, sovint, es poden prorrogar fins als 85. Tanmateix, la prima augmenta considerablement i l'asseguradora pot denegar la pròrroga si has desenvolupat una malaltia crònica.
No hi ha component d'estalvi. D'una pòlissa temporal no se'n poden retirar diners: el seu únic valor és la indemnització per defunció.
La prima depèn del capital assegurat, de la teva edat, del teu sexe i del teu estat de salut, que se sol avaluar mitjançant un qüestionari mèdic. Algunes malalties preexistents poden quedar excloses de la cobertura. Un cop fixada, la prima mensual es manté igual durant tota la vigència del contracte.
El capital que necessites correspon a la tarifa de preservació: 200,000 euros per al cos complet o 75,000 euros només per al cervell, en tots dos casos amb la tarifa de membre. Aquestes xifres es detallen a la pàgina pública de preus.
Com més aviat contractis la pòlissa, més barata serà
Una persona sana de 25 anys pot preveure una prima d'entre 20 i 30 euros al mes per una pòlissa temporal que cobreixi la preservació del cos complet.
Als 45 anys, la mateixa cobertura costa uns 65 euros al mes, més del doble. Qualsevol problema de salut ho encareix més, i a partir d'un cert punt les asseguradores rebutgen la sol·licitud.
La quota de membre és de 50 euros al mes, independentment de l'edat. No puja amb l'edat.
Per tant, el cost d'esperar recau íntegrament en la prima de l'assegurança, tal com s'explica a «El cost d'esperar».
Pots utilitzar la pòlissa que ofereix la nostra entitat col·laboradora o contractar-ne una pel teu compte. Si en contractes una pel teu compte, designa Tomorrow Biostasis GmbH com a beneficiària perquè el pagament es destini a la preservació i no s'incorpori a l'herència.
Un cop feta aquesta designació, el finançament cobreix tota la cadena: l'equip de resposta immediata, el transport, el procediment i l'emmagatzematge a -196 °C, durant tota la durada del termini.
El buit al final del termini
La cobertura temporal caduca. És l'únic aspecte que cal preveure amb antelació.
Si la pòlissa caduca mentre encara ets viu, la preservació queda sense finançament. Per contractar una cobertura nova, caldrà tornar a passar l'avaluació de risc a una edat més avançada i segons l'estat de salut d'aquell moment.
Aquest és precisament el problema que resol l'assegurança de vida sencera.
Assegurança de vida sencera
L'assegurança de vida sencera és permanent. Paga la indemnització quan es produeix la defunció, no té data de caducitat i les primes es mantenen constants.
Una part de cada prima genera un valor acumulat, que sol créixer entre l'1 i el 3 per cent l'any. Com més temps la mantens, més gran és aquest valor. Els rendiments són modestos, de manera que no és un bon instrument principal d'estalvi. Convé complementar-la amb inversions diversificades convencionals.
La manera de combinar les dues pòlisses és més important que no pas triar-ne només una. Una pòlissa de vida sencera amb un capital assegurat de 200,000 euros té una prima diverses vegades superior a la d'una pòlissa temporal equivalent. Per això, la majoria de la gent en contracta una de més petita.
Si només contractes aquesta pòlissa més petita i mors demà sense tenir una pòlissa temporal vigent, la indemnització no cobreix la tarifa de preservació.
Si mantens totes dues, cadascuna compensa la limitació de l'altra: la temporal cobreix les primeres dècades a un cost reduït i la de vida sencera cobreix el període posterior al final del termini.
L'explicació pràctica es troba a «Configuració d'un mètode de finançament»; les alternatives, a «Mètodes generals de finançament»; i l'estratègia a llarg termini, a «Consells de gestió patrimonial per a la criopreservació».
En resum: L'assegurança de vida temporal és més barata, però caduca. L'assegurança de vida sencera costa més però pot romandre activa tota la vida. Un pla de finançament adequat ha de garantir la cobertura tant ara com després de la caducitat de la pòlissa temporal.
Per aprofundir-hi