La quota de preservació és fixa. El que et costa finançar-la no ho és, i la variable principal és la teva edat quan comences.
Els preus de l’assegurança són una aposta sobre quan moriràs. Com més jove i sa siguis quan es redacta la pòlissa, més barata serà la prima que bloqueges per a tota la seva durada.
Dos instruments fan aquesta feina. Són fàcils de confondre i resolen problemes diferents.
assegurança de vida temporal
assegurança de vida temporalpaga un benefici per mort al teu beneficiari si moris dins d’un període fix.
La cobertura comença el dia que la pòlissa entra en vigor. Si morissis una setmana després de signar, el beneficiari rep la quantitat sencera, igual que si l’haguessis tingut trenta anys.
Els terminis solen anar fins als 65 anys i sovint es poden estendre fins als 85, tot i que la prima puja molt i una asseguradora pot rebutjar l’extensió si has desenvolupat una malaltia crònica.
No hi ha component d’estalvi. No pots retirar diners d’una pòlissa temporal; el seu únic valor és el benefici per mort.
La prima depèn de la quantitat assegurada, la teva edat, el teu sexe i la teva salut, aquesta última avaluada mitjançant un qüestionari mèdic. Algunes malalties prèvies no estan cobertes. Un cop establerta, la tarifa mensual és fixa per al contracte.
La quantitat que necessites és la quota de preservació: 200,000 euros per preservació de cos sencer o 75,000 per preservació només del cervell, tots dos alpreu de membre. Cada xifra està detallada a lapàgina pública de costos.
L’edat és la variable que controles
Una persona sana de 25 anys pot esperar pagar aproximadament entre 20 i 30 euros al mes per una pòlissa temporal que cobreixi la preservació de cos sencer.
Als 45 anys, la mateixa cobertura ronda els 65 euros al mes, més del doble. Qualsevol condició de salut l’augmenta encara més, i passat un cert punt les asseguradores ho rebutgen.
La quota de membre és de 50 euros al mes a qualsevol edat. No puja amb tu.
Per tant, el cost de la demora en acumular-se recau íntegrament en la prima de l'assegurança, que és l'argument que s'exposa enel cost d'esperar.
Pots utilitzar la nostra pòlissa associada o aportar-ne una de pròpia. Si n'aportes una de pròpia, posa Tomorrow.bio GmbH com a beneficiària perquè l'abonament arribi a la preservació i no a l'herència.
Un cop fet això, el finançament cobreix tota la cadena:la standby, el transport, el procediment il'emmagatzematge a -196°C, durant la durada del termini.
El buit al final del termini
La cobertura del termini caduca. Això és el que has de planificar, no el que has de descobrir massa tard.
Si la pòlissa caduca mentre ets viu, la preservació queda sense finançament, i substituir la cobertura implica tornar a qualificar-te amb una edat més avançada i amb l'estat de salut que tinguis aleshores.
Aquest és el problema concret que l'assegurança de vida sencer pretén resoldre.
Assegurança de vida sencer
Assegurança de vida sencer és permanent. Paga quan moris, sense cap venciment, i les primes es mantenen estables.
Part de cada prima genera un valor en efectiu, que sol acumular-se a un 1 a 3 per cent anual. Com més temps la mantinguis, més gran serà aquest valor. Els rendiments són modestos, així que no és un vehicle de estalvi primari; les inversions ordinàries i diversificades han d'anar al seu costat.
L'ordre importa més que la tria. Una pòlissa de vida sencer prou gran per cobrir 200,000 euros costa diverses vegades més que la prima equivalent de termini, així que la majoria de la gent en compra una de més petita.
Compra només aquesta pòlissa més petita, moriu demà sense cap termini vigent, i l'abonament quedarà curt respecte a la taxa de preservació.
Mantingues-les totes dues i cadascuna cobreix la feblesa de l'altra: el termini cobreix les primeres dècades de manera econòmica, i la vida sencer cobreix els anys després que el termini hagi acabat.
La configuració pràctica és aconfigurar un mètode de finançament, les alternatives amètodes generals de finançament, i l'estratègia més llarga agestió de patrimoni per a criopreservació.
TL;DR: L'assegurança de termini és més barata però caduca. L'assegurança de vida sencera costa més però pot romandre activa tota la vida. Un pla de finançament adequat ha de cobrir tant el risc present com el de la vida posterior.
Lectures addicionals